Как заключать договор займа

В этом обзоре даны основные юридические рекомендации по заключению договора займа между физическими лицами.

«Давая в долг, прости» – рекомендовали древние. Однако не каждый может позволить себе широкие жесты. Поэтому законодательство предусмотрело нормы, обеспечивающие возврат долгов. Ознакомимся с ними ниже.

Правило 1. Заключите письменный договор

Закон не требует письменно оформлять между гражданами сделки по займу денег. За это не наказывают. Однако по ст.ст. 108, 109 ГК, если сумма займа превысила 10 МРЗП (1 479 750 сумов), а бумаг нет, стороны при возникновении спора лишаются права подтверждать совершение (заключение), содержание или исполнение сделки свидетельскими показаниями. Суд не примет слова очевидцев и потребует другие объективные доказательства. Предоставить их трудно.

Гораздо легче закрепить обязанности должника на бумаге (как при сумме большей 10-ти МРЗП, так и меньшей). Кроме того, в будущем могут произойти непредвиденные события (вынужденный отъезд, смерть участников договора и т.д.) при которых установить содержание устных договоренностей станет затруднительным.

Согласно ст. 733 ГК соглашение может быть оформлено в виде документа, подписанного сторонами (письменного договора), либо распиской. В обоих случаях письменная форма сделки будет соблюдена.

Правило 2. Подробно отразите обязательства

В договоре либо расписке обязательно требуется указать:

• сумму передаваемых денег – это является центральной частью соглашения, его предметом;
• факт получения должником оговоренной суммы – до момента получения денег договор займа считается не заключенным. 

Отметим, при сделках, превышающих 10 МРЗП, возврат средств тоже должен подтверждаться письменно. Распространенный на практике возврат оригинала расписки должнику технически не может полностью доказать возврат средств, что нежелательно в конфликтных ситуациях.

Дополнительно рекомендуем закрепить срок возврата, т.е. дату, к которой долг требуется полностью погасить. Если этого не сделать, кредитор может в любой момент потребовать деньги обратно, а должник обязан вернуть всю сумму в течение 30-ти дней со дня предъявления требования.

Целесообразно также заранее решить будет ли возврат средств осуществляться единовременно либо по частям. Когда этот вопрос не обговаривался, должник не обязан возвращать деньги (их часть) до даты полного возврата (см. выше). А кредитор по своему усмотрению решает принимать или нет частичные выплаты, предлагаемые должником. Здесь требуется учесть, что при наличии графика платежей его просрочка – основание требовать досрочную уплату всей суммы долга. Это удобно для кредитора.

Следует также обусловить формы расчетов. Дело в том, что в представлении граждан одна и та же сумма денег наличностью, на пластиковой карте и на банковском счете имеет разную ценность. И хотя с точки зрения закона наличные и безналичные деньги имеют одинаковую стоимость, ст. 238 ГК допускает отражение в договоре конкретной формы платежей в качестве согласованного и приемлемого способа исполнения обязательства. Если оговорки нет, разрешается возврат полученной наличности по безналичному расчету с возмещением официальных расходов кредитора по данным операциям (т.е. комиссию за перевод должен оплатить должник, а кредитор получить полную сумму).

На практике также нередко задается вопрос о допустимости валютных займов. Здесь мнения юристов (и теоретиков, и практиков) расходятся.

В такой ситуации мы рекомендуем воспользоваться ст. 245 ГК. По ней в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в сумах в эквиваленте к определенному количеству иностранной валюты, или условных денежных единиц (экю, «специальных правах заимствования» и др.). В этом случае подлежащая уплате в национальной валюте сумма определяется по официальному курсу соответствующей иностранной валюты или условных денежных единиц на день платежа.

Например, если кредитор передает должнику сумму в эквиваленте 1 тыс. долларов США (8 млн сумов), можно указать обязанность должника вернуть сумму эквивалентную 1 тыс. долларам США на момент возврата средств. Таким образом, устраняется риск правонарушения, а также сохраняется покупательская способность выделенных кредитором средств. Сам заем официально станет процентным.

На случай укрепления курса сума (падения курса доллара) отсутствует запрет на оговорку, что возврат долга должен составить не менее 8 млн сумов.

Правило № 3. Обезопасьте себя заранее

Изучите личность человека, которому передаете серьезную сумму. Для этого нужно не только ознакомиться с оригиналом паспорта и припастись его ксерокопией, но и заранее оценить платежеспособность потенциального должника.

Здесь можно воспользоваться основными принципами работы кредитных организаций:

1) Желательно, чтобы должник перед принятием на себя долгового обязательства имел стабильный доход (работа, успешная предпринимательская деятельность) на протяжении долгого периода (минимум 1 год). Это потенциальный источник возможных судебных взысканий в пользу кредитора;

2) Не рекомендуется, чтобы размер суммы, которую необходимо ежемесячно откладывать на оплату всего долга, превышала половину дохода за этот период. Т.е. половины зарплаты должно хватать, чтобы накопить нужную сумму за срок займа. Дело в том, что по ст. 66 закона «Об исполнении судебных актов и актов иных органов» с заработной платы должника могут удерживаться не более 50%. Учтите этот момент, если не хотите терять времени на взыскания;

3) Должник должен иметь достаточно имущества, на которое в случае не возврата долга можно обратить взыскание. Согласно ст.ст. 40, 41 закона «Об исполнении судебных актов и актов иных органов», если у должника отсутствует имущество или доходы, на которые может быть обращено взыскание^[2], и принятые государственным исполнителем все допустимые законом меры по отысканию его имущества или доходов оказались безрезультатными, исполнительный лист возвращается взыскателю. Исполнительное производство при этом прекращается, и долг становится безнадежным. Поэтому рекомендуем в установленном порядке оформить залог недвижимости или транспортного средства (нотариальное удостоверение и госрегистрация – обязательны), либо заключить письменное соглашение о закладе другого ценного имущества, т.е. о залоге с передачей его предмета кредитору. В ином случае на момент взыскания имущество может быть продано;

4) На случай отсутствия имущества можно принять поручительство третьих лиц. К платежеспособности поручителя предъявляются те же требования, что и к должнику. Договор поручительства должен быть составлен в письменной форме, нотариальное удостоверение желательно, но не является обязательным.

Изложенные в этом обзоре рекомендации являются базовыми и не охватывают все случаи жизни. Однако ознакомление с ними поможет избежать типичных ошибок кредиторов. В следующих обзорах мы остановимся на процедурах взыскания долгов.

Самир Латыпов.

[1] Указаны максимальные наказания.

[2] Подробно об имуществе, на которое не может быть обращено взыскание смотрите в ст. 52 Закона «Об исполнении судебных актов и актов иных органов», а также Перечень предметов домашней обстановки и обихода, одежды и других предметов, необходимых для нормальной жизнеобеспеченности должника и его семьи, на которые не может быть обращено взыскание по исполнительным документам.