Взаиморасчеты с применением QR-кодов становятся все популярнее. Одновременно обнаруживаются проблемы применения этой технологии, которые нужно будет решить в ближайшее время.
Перспективная технология
Отправной точкой для внедрения новых способов расчетов, в том числе основанных на применении QR-кодов, стало принятое в 2015 году постановление Кабмина № 353 «Об утверждении концепции развития электронной коммерции в Республике Узбекистан на период 2016–2018 годы». И сегодня закладываются правовые основы его реализации. Например, постановление Президента № ПП-4230 от 6.03.2019 г. «О мерах по кардинальному совершенствованию системы грузовых и пассажирских перевозок» предусматривает, что терминалы оплаты, требуемые для линейных такси, могут быть заменены на устройства со специальными приложениями. В том числе – приложения-сканеры QR-кодов.
Технология удобна тем, что избавляет от необходимости использовать стандартные платежные устройства. Потребителю достаточно иметь смартфон или любой другой мобильный гаджет с установленным приложением. Продавцу в этом случае не нужен платежный терминал, аренда которого стоит недешево.
Еще один плюс распространяющейся технологии – безопасность персональных данных банковских пластиковых карт. Единый общереспубликанский процессинговый центр постоянно напоминает о необходимости неразглашения этих данных, чтобы уберечь держателей банковских карт от мошенников. Расчеты с применением QR-кодов решают и эту проблему, поскольку не требуют оглашать или вводить данные карты во внешние устройства.
Ожидаемо, что в ближайшее время выйдут новые правовые акты, расширяющие сферу применения этой технологии. Но ее необходимо не только распространять, но и совершенствовать.
Как не сорвать расчет?
Для расчета с применением QR-кода код продавца и мобильное приложение покупателя должны быть совместимы – принадлежать одной платежной системе или банку. Это создает определенные неудобства. Получается, что либо покупатель должен обзавестись аккаунтом платежной системы продавца, либо приспосабливаться должен продавец. Для этого ему придется получить индивидуальные QR-коды всех платежных систем, по крайней мере – популярных среди его постоянных клиентов. Неудобно и нерационально. Что делать?
Например, можно ввести в практику единый индивидуальный QR-код. Одна торговая точка – один QR-код, работающий во всех или хотя бы в наиболее востребованных платежных системах. Основой может послужить идентификационный номер налогоплательщика (ИНН): он есть у каждого предпринимателя и он неповторим.
Как можно организовать это на практике? Есть, как минимум, два пути:
1. Решение может быть принято по договоренности между платежными системами и банками, чьи мобильные приложения поддерживают функцию взаиморасчетов при помощи QR-кода. Для последующей координации этой деятельности они могут создать Совет или любое другое общественное объединение.
2. Появление единых платежных QR-кодов могут простимулировать государственные регуляторы. Например, Центральный банк, решая вопросы создания национальной платежной системы HUMO. Ведь она должна быть наиболее совершенной и безопасной.
О чем говорит зарубежный опыт
Внедрение единого QR-кода оправдано и с точки зрения защиты пользователей от мошенников. Чем меньше QR-кодов, тем ниже вероятность попасться на проделки нечистых на руку людей.
Мировая практика знает немало фактов мошенничества с их использованием. Для невооруженного глаза коды практически неразличимы, и находятся те, кто пользуется этим. В результате деньги могут уйти не туда, куда вы считаете нужным, или в ваш гаджет могут попасть вредоносные программы.
У нас пока такое кажется невозможным. Оплачивая при помощи QR-кода, потребитель видит наименование получателя, на счет которого пойдут деньги. И деньги списываются только после ввода пин-кода. Однако вероятность мошенничества все равно остается, и специалисты платежных систем должны исключить ее превентивно. И в этом вопросе можно опереться на зарубежный опыт.
К примеру, китайская платежная система Alipay имеет функцию обнаружения сайтов и может определить, является ли сканируемый QR-код вредоносной ссылкой. Если обнаружит угрозу, – выдаст пользователю предупреждение об опасности.
Чтобы платежные системы серьезнее относились к вопросам безопасности, нужно предусмотреть меры ответственности их по каждому доказанному случаю мошенничества. К примеру, та же Alipay возмещает потерпевшим весь материальный ущерб. Наиболее оптимальным представляется создание систем, позволяющих оперативно расследовать факты мошенничества и возвращать деньги тому, у кого они были украдены.
Не забывайте про чек!
В некоторых точках продажи и обслуживания, внедривших технологию оплаты через QR-код, считают, что раз нет "налички" и пластиковой карты значит, не нужно выдавать чеки. Нужно помнить и соблюдать положение ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». Оно запрещает продажу товаров и услуг без выдачи чека контрольно-кассовой машины или товарного чека. Такой чек – единственный документ, который позволяет защитить права и интересы покупателя при предъявлении претензии. Именно он устанавливает факт покупки и ее стоимость. Следовательно, при оплате с использованием QR-кодов покупателю должен быть выдан чек со всеми обязательными реквизитами, предъявляемыми к его содержанию законодательством. Также в нем должны быть перечислены проданные товары.
Олег Гаевой.
