Учитывая наблюдаемые за последнее время высокие темпы роста объемов банковского кредитования, Центральный банк провел исследование по оценке уровня долговой нагрузки населения по банковским кредитам и рисков, а также по разработке макропруденциальных мер для его снижения.
Результаты показали, что по итогам первого полугодия 2019 года уровень долговой нагрузки населения республики по кредитам в целом складывается ниже нормы, рекомендуемой в международной практике (50%), и риски, связанные с его увеличением, находятся на умеренном уровне. Этот показатель значительно ниже аналогичного показателя стран СНГ.
Результаты исследования показали, что за последние 12 месяцев показатель долговой нагрузки населения существенно вырос (на 5,3 процентных пункта) и составляет 34,7% (средняя доля ежемесячного дохода, направляемого заемщиком на выплаты по кредитам). Показатели коэффициента покрытия долга или коэффициента обслуживания долга (Debt-Service-Ratio) и отношение долга к ВВП (Debt-to-GDP), соответственно, составили 9,6% (норма – 20–25%) и 6,9% (норма – 60%), что также ниже уровня многих стран СНГ.
На 1 июля 2019 года доля населения, имеющего долги по кредитам, составила 13,1% от численности экономически активного населения. Этот показатель в России равен 55,5%, в Казахстане – 55,0%, в Грузии – 70,0% и в Беларуси – 75,8%. При этом если на одного заемщика из Узбекистана приходится 1,1 кредитный договор, то в России – 1,7, а в Казахстане – 1,8.
Результаты выборочного изучения более 150 тысяч договоров по выданным населению кредитам показывают, что 47,5% из них приходится на потребительские кредиты, 25,8% – микрокредиты, 15,7% – автокредиты и 11 % – ипотека. При этом в 35,3% случаях долговая нагрузка превышает рекомендованную норму (50%), в том числе в 67,3% договоров автокредитования, в 55,4% – ипотеки, в 36,7% – микрокредитования и в 24,8% – потребительского кредитования.
В региональном разрезе высокий уровень кредитной нагрузки отмечается: по ипотечным кредитам в Андижанской, Бухарской, Джизакской, Кашкадарьинской, Сырдарьинской, Сурхандарьинской и Хорезмской областях, по автокредитам – в Кашкадарьинской, Наманганской, Навоийской, Сырдарьинской, Сурхандарьинской и Хорезмской областях. По потребительским кредитам и микрокредитам показатель кредитной нагрузки в Андижанской, Кашкадарьинской и Сырдарьинской областях выше нормы.
Сохраняющиеся тенденции роста кредитования населения в 2018 году и первой половине 2019 года, в том числе опережение темпов роста кредитных обязательств населения по сравнению с его доходами, в будущем могут привести к увеличению доли проблемных кредитов и ухудшению финансового положения заемщиков.
Тревожным является положение, когда, несмотря на высокие ставки по процентам за кредиты, увеличивается число людей, не имеющих достаточных доходов и ставящих под залог имущество, для покупки которого берут кредит. Если не принять пруденциальных мер, то в условиях растущего спроса на жилье, автотранспорт и другие предметы длительного использования, могут увеличиться риски увеличения долговой нагрузки населения.
Исходя из этого в рамках исследования разработаны соответствующие предложения по внедрению макропруденциальных инструментов для предупреждения чрезмерного увеличения долговой нагрузки населения по банковским кредитам.
