Случай по отказу страховой компании в выплате заемщику части страховой премии после досрочного возврата автокредита рассмотрел специалист Агентства по защите прав потребителей.
Лочинбек Исабеков, начальник управления защиты прав потребителей в сфере социальных и финансовых услуг, а также услуг связи Агентства по защите прав потребителей:
– При оформлении автокредита покупаемая машина становится залогом банка, гарантией возврата получаемых в долг денег. Поэтому требуется страхование автомобиля на весь срок займа. Следовательно, если кредит оформлен на 4 года, то придется переплатить установленный процент (сумму) согласно договору страховой компании.
Ситуация. Гражданин приобрел автомобиль через частный банк, кредит был взят на 48 месяцев. На такой же срок он заключил договор со страховой компанией на сумму 3 312 000 сумов. Спустя год после покупки автомобиля он погасил кредит досрочно.
Затем он обратился в страховую компанию за возвратом части уплаченной за страховку суммы, однако страховщики отказали ему. По их мнению, договоры кредитования и страхования не связаны между собой, поэтому при досрочном погашении займа клиент не вправе претендовать на возвращение денег по страховке.
Выяснилось, что пункт о невозврате части стоимости страховки был включен в договор страхования (пункт 11.2 договора страхования «Автокредит» предусматривает, что в случае досрочного расторжения договора из-за нарушения страховщиком своих обязательств, оплаченная страховая премия будет возвращена в полном объеме). В пункте 11.3 данного договора предусмотрено, что, если застрахованный требует досрочного расторжения договора по причинам, не связанным с пунктом 11.2 настоящего договора, выплаченный бонус не возвращается.
Законно ли это?
Указанные пункты договора страховой компании противоречат требованиям статьи 948 «Досрочное прекращение договора страхования» Гражданского кодекса, а также статьи 21 «О недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя» Закона «О защите прав потребителей».
Закон гласит, что условия договора, ущемляющие права потребителя и противоречащие законодательству, признаются недействительными. Если в результате их применения потребителю нанесены убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом).
При досрочном прекращении договора страхования, если исчезла возможность наступления страхового случая или сам страховой риск, то страховщик имеет право только на часть премии – пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Если кредит погашен, то договор страхования теряет смысл, ведь выплата по нему невозможна, автосалон и заемщика больше не связывают обязательства.
В результате долгих переговоров…
Управлением защиты прав потребителей в сфере социальных и финансовых услуг, а также услуг связи Агентства по защите прав потребителей несколько раз было направлено письмо разъяснительного характера страховой компании.
В результате долгих переговоров со страховой компанией Агентству удалось добиться того, чтобы потребителю вернули денежные средства в размере 635 745 сумов. Получается, из 3 312 000 сумов, уплаченных за страховку, были возвращены 2 542 981. Из них только 769 019 сумов удержано на служебные расходы, что составляет 23% от всей суммы.
Этот случай свидетельствует о наличии проблем в сфере страхования, начиная с условий заключаемых договоров и заканчивая его исполнением. Ведь на сегодня страхование при оформлении автокредита обязательно. А сколько потребителей знает о своих правах? Закон закрепляет за заемщиками, досрочно вернувшими деньги банку, право получить назад часть страховки, оформленной на этапе получения кредита.
