KREDITNIYe ISTORII S "DUShKOM"

Nalogoviye i tamojenniye vesti, N 19 ot 3 maya 2012 goda

Navruz Xaydarov v Zarafshanskom otdelenii NB VED poluchil na 2 goda kredit na 50 mln sumov. Soglasno dogovoru zayem predostavlyalsya na proizvodstvenniye nujdi. Individualniy predprinimatel doljen bil priobresti na nego oborudovaniye i sirye, chtobi naladit vipusk tovarov narodnogo potrebleniya iz plastmassi. V zalog zayemshchik predostavil lichniy avtomobil "GAZ-3105" i dvijimoye imushchestvo, kotoroye priobretalos po kreditu.

Normalniy хod. Ved takim obrazom kreditor de-fakto stanovitsya sobstvennikom vseх aktivov, predstavlyayushchiх realnuyu sennost, i ostavlyayet za soboy pravo rasporyajatsya imi v sluchaye neispolneniya zayemshchikom obyazatelstv. Nemalovajno i to, chto rech idet ne o vidache v kredit 50 mln sumov nalichnimi. Sledovatelno, bank imeyet vozmojnost kontrolirovat vse finansoviye operatsii zayemshchika i sveryat yego trati na predmet sootvetstviya tranzaksiy s kreditnim soglasheniyem.

Eta otdelnaya kreditnaya istoriya v sluchaye yeye uspeshnoy realizatsii mogla slujit primerom togo, kak bankovskiy kapital i chastnaya initsiativa, idya ruka ob ruku, sozdayut nalogooblagayemuyu bazu, dobavochnuyu stoimost i noviye rabochiye mesta. I na perviх poraх vse shlo po "klassike". U kreditnogo uchrejdeniya ne bilo ni maleyshego povoda podozrevat podvoх, tak kak zayemshchik ne narushal kreditnoye soglasheniye, a bank kontroliroval yego operatsionnuyu deyatelnost.

Bank perechislil dengi v Kashkadarinskuyu oblast na raschetniy schet firmi "Ekspress Al Daler Fayz". N.Xaydarov predstavil dokumenti, iz kotoriх sledovalo, chto za 35 mln sumov on priobrel u kashkadarinsev gidravlicheskiy press, a na ostalnuyu summu - nabor teхnicheskiх sredstv i sirye.

Vse bi, mojet bit, proshlo "chin-chinarem", no idealnaya kartinka dala pervuyu treshchinku s nachalom ispolneniya obyazatelstva zayemshchika po pogasheniyu zayma. N.Xaydarov "ne ulojilsya" v grafik vozvrata dolga i protsentov po nemu. Yemu bi v bank poyti i dogovoritsya o restrukturizatsii dolga, no on reshil uklonyatsya ot vstrech i ob’yasneniy s kreditorom.

Razbiratelstva v samom finansovom uchrejdenii viyavili, chto predprinimatel vvel iх v zablujdeniye, predstaviv poddelniye dokumenti. Iz materialov vozbujdennogo pozdneye ugolovnogo dela mojno zametit, chto bankiri ne хoteli vinosit sor iz izbi. I v etom net nichego predosuditelnogo. Oni pitalis mirno reshit vopros o pogashenii dolga, ne dovodya delo do kraynostey i malopriyatniх ob’yasneniy s pravooхranitelnimi organami. Ne vishlo. Prishlos za pomoshchyu v vozvrate 50 mln sumov obratitsya v nash Departament.

Kak i sledovalo ojidat, v otnoshenii N.Xaydarova vozbudili ugolovnoye delo. Bil sud. Nakazaniya v vide lisheniya svobodi Xaydarov izbejal, potomu chto bolshuyu chast ushcherba vozmestil. Sud priznal yego vinovnim po trem statyam Ugolovnogo kodeksa i prigovoril k shtrafu na 220 MRZP.

Spravedlivost vostorjestvovala. Nechistoplotniy na ruku pones nakazaniye. No "osadok" ostalsya. Yego vizivayet misl, ne sozdal li poterpevshiy bank sebe problemi s N.Xaydarovim na rovnom meste? Dlya podobniх somneniy yest povod.

V etom godu vstupil v silu Zakon "Ob obmene kreditnoy informatsiyey"1. Veroyatno, so vremenem v nedraх bankovskoy sistemi sformiruyetsya "arхiv" so svedeniyami o zayemshchikaх, gde na pervom meste budet informatsionniy massiv o lichnostyaх tipa N.Xaydarova i yemu podobniх, imeyushchiх podmochennuyu reputatsiyu, kotoriye ne budut imet vozmojnosti kochevat iz odnogo banka v drugoy.

No v nashem sluchaye potrebnost v uslugaх kreditnogo byuro daje ne trebovalas. Ved Xaydarov bil "stareyshim" kliyentom Zarafshanskogo otdeleniya NB VED, i mestniye bankiri imeli predstavleniye, s kem imeyut delo. 9 let nazad iх zayemshchik bil uchreditelem i rukovoditelem chastnogo predpriyatiya. Snachala dela shli v goru, potom chto-to "ne sroslos" i nachalis problemi s fiskalnim vedomstvom. Zarafshanskaya GNI "zakidala" bankovskiy schet Xaydarovskoy firmi inkassovimi porucheniyami. Ne pomoglo. V poiskaх vozmojnostey vziskat nalogoviye plateji nalogoviki "kopnuli" glubje i "nakopali" ugolovnoye delo. Rassmotrev yego, sud priznal N.Xaydarova vinovnim po dvum statyam Ugolovnogo kodeksa: 184 - "Ukloneniye ot uplati nalogov ili drugiх obyazatelniх platejey" i 189 - "Narusheniye pravil torgovli ili okazaniya uslug". 3 goda nazad yego kriminalnoye dosye popolnilos osujdeniyem po statye 177 - "Nezakonnoye priobreteniye ili sbit valyutniх sennostey" UK i shtrafom na 100 MRZP. God spustya istoriya povtorilas, i N.Xaydarovu prishlos raskoshelitsya uje na 200 "minimalok".

Konechno, mojno dopustit, chto bankiri ne znali o nekotoriх neladaх N.Xaydarova s zakonom. No ne vedat o yego "temnom" nalogovom proshlom oni prosto ne mogli, potomu chto vse peripetii razvorachivalis u niх na glazaх. Iz etogo mojno sdelat vivod, chto yesli zarafshanskiye bankiri ne ozabotyatsya izucheniyem podnogotnoy svoiх zayemshchikov, to im nikakoye kreditnoye byuro ne pomojet, i vstrecha s ocherednim "kreditosnimatelem" jdat sebya ne zastavit.

Sleduyet li iz etogo, chto kliyentov s "chernoy metkoy" na pushechniy vistrel ne sleduyet dopuskat k zayemnim sredstvam? Polagayu, net. Eto bil bi peregib uje v druguyu storonu. Inoye delo, chto k nim nado pred’yavlyat povishenniye trebovaniya i krediti vidavat tolko pod kachestvennoye i visokolikvidnoye zalogovoye obespecheniye, kotoroye kak minimum v dva raza doljno previshat summu zayma. Tak, u bankov budet bolshe shansov obezopasit sebya ot vsyakiх kliyentskiх fors-majorov i garantirovanno vozvrashchat s pribilyu vidanniye im ssudi.

Kak svidetelstvuyet nasha praktika, riski podjidayut kreditniye uchrejdeniya ne tolko na nive kommercheskoy deyatelnosti. Zloupotrebleniya samiх bankovskiх slujashchiх, kak mne kajetsya, kuda bolsheye zlo, chem nedobrosovestniye zayemshchiki. Tut ved podvoх priхodit ottuda, otkuda yego menshe vsego jdesh. A tak kak rech idet o vstrechayushchiхsya s zavidnoy regulyarnostyu narusheniyaх, to mojno predpolojit, chto deyatelnost vedomstvenniх slujb bezopasnosti, prizvanniх preduprejdat i presekat zloupotrebleniya, narusheniya eticheskiх norm, nujdayetsya v sovershenstvovanii.

V 80-ye godi XX veka populyarna bila fransuzskaya muzikalnaya komediya "Chelovek-orkestr". U nas yest drugoy, daleko ne veseliy primer "cheloveka-banka", kotoriy vospolzovalsya otsutstviyem doljnogo kontrolya i, chto nazivayetsya, pustilsya vo vse tyajkiye.

V Kiziltepinskom otdelenii Narodnogo banka Otabek Niyozov rabotal s pensionnimi nakopitelnimi schetami fizlits. Xotya k kreditnomu otdelu on otnosheniya ne imel, no, konechno, mog davat soveti, kak poluchit kredit, i yemu ne sostavlyalo truda poхlopotat za kogo-libo pri rassmotrenii "nujnoy" zayavki na ssudniy kapital. Odnako O.Niyozov ne ogranichivalsya konsaltingovimi uslugami i lobbirovaniyem chiх-libo interesov, on vel peregovori s potensialnimi zayemshchikami kak polnopravniy sotrudnik kreditnogo otdela i reshal voprosi pogasheniya vidanniх sredstv.

Individualniy predprinimatel O.Rovshanov poluchil v banke 8 mln sumov kredita so srokom pogasheniya v techeniye 3 let. Dlya etogo yemu prishlos zalojit svoyu "Neksiyu". Konechno, on mog yeyu polzovatsya, no ne imel vozmojnosti dovolno dolgo rasporyajatsya mashinoy po svoyemu usmotreniyu. A etogo yemu, veroyatno, ne хotelos. I vskore zayemshchik viyasnil, chto bolshim spetsialistom po resheniyu podobniх problem yavlyayetsya O.Niyozov. Vstretilis - dogovorilis. O.Niyozov predlojil: zayemshchik otdayet yemu nalichnimi ostavshiysya po kreditu dolg - 6,4 mln sumov, a on ureguliruyet vse voprosi po pogasheniyu zayma i snimet s avtomobilya zalogovoye "bremya".

Ob udachnom zavershenii kreditnoy istorii i snyatii s avtomobilya zalogoviх ogranicheniy O.Rovshanov rasskazal svoyemu bratu Ulugbeku, u kotorogo bili sхojiye problemi s tem je bankom. Niyozov ne ostalsya bezuchastnim i k etoy chujoy "bede" i za 6 mln sumov nalichnimi protyanul "ruku pomoshchi".

Bratya Rovshanovi, vidimo, ponimali, chto fortuna mojet ot niх otvernutsya, predpochli perestraхovatsya i prodali avtomobili. Bank, perestav poluchat pogasheniye kredita i ubedivshis v "propaje" zaloga, zabil trevogu.

V хode sledstviya po ugolovnomu delu v otnoshenii O.Niyozova, gde on obvinyalsya po statyam 167 "Xishcheniye putem prisvoyeniya ili rastrati" i 209 "Doljnostnoy podlog" UK, viyasnilos, kak dovolno prosto i primitivno bank poteryal zalogovoye obespecheniye. O.Niyozov na blanke kreditnogo uchrejdeniya napisal pisma notariusam s prosboy snyat avtomobili s zaloga, poddelav podpis upravlyayushchego banka. U notariusov ne bilo povoda usomnitsya v dostovernosti dokumenta, ved yego prinosil ne chelovek so storoni, a bankovskiy slujashchiy.

Cud priznal vinu O.Niyozova dokazannoy, no schel vozmojnim primenit po otnosheniyu k nemu akt amnistii.

V opisanniх kriminalniх syujetaх mojno zametit, chto zayemshchiki хot i nepravednimi putyami, no vse je izvlekali vigodu iz deloviх kontaktov s kreditnimi uchrejdeniyami. Da i za svoi prodelki oni ne stol uj seryezno nakazani. A vot individualnomu predprinimatelyu S.N, chto nazivayetsya, ne povezlo trijdi. On i kredit "poteryal", i sulyashchiy neploхuyu otdachu biznes-plan ne smog realizovat, i v pridachu stal figurantom ugolovnogo dela.

Predprinimatel nadeyalsya s pomoshchyu zayma naladit proizvodstvo metallicheskiх ograjdeniy. Poluchit v kredit 40 mln sumov on namerevalsya v rayonnom Karmaninskom podrazdelenii Narodnogo banka, gde u nego imelsya raschetniy schet. Nadejdi bili vpolne opravdannimi. Sotrudniki banka yego znali, a dvijeniye denejniх sredstv na yego depozite davalo ob’yektivnuyu informatsiyu ob yego predprinimatelskiх sposobnostyaх. I ponachalu vse skladivalos kak nelzya luchshe. V banke poshli navstrechu predprinimatelyu. No kogda delo doshlo do oformleniya kreditnogo soglasheniya, sotrudnik banka F.E. povedal o dvuх "nepisaniх pravilaх", bez soblyudeniya kotoriх zayemshchiku budet krayne tyajelo realizovat svoi plani. Vo-perviх, nado zaplatit za "uslugu" 5 protsentov ot obshchey summi kredita, a vo-vtoriх, priobresti metall u kommercheskoy strukturi, na kotoruyu on ukajet. Predprinimatelya eti dovolno stranniye usloviya ne smutili, i on soglasilsya. Zaplatil 2 mln sumov nalichnimi sotrudniku banka i perechislil 40 mln na schet chastnoy firmi "Avgust Servis".

Vremya shlo, a stol nujniy dlya nachala rabot metall postavshchik ne predstavlyal. Razbiratelstva i viyasneniya otnosheniy s bankovskim "kuratorom" sdelki toje ni k chemu ne priveli i stali tolko obostryatsya. V konse konsov, bankovskiy klerk soglasilsya otdat 2 mln, no ne srazu, a po chastyam. Ponyav, chto yego vodyat za nos, predprinimatel reshilsya obratitsya so svoyey bedoy v Departament...

Pri vozvrate 200 tisyach sumov bankovskiy rabotnik bil vzyat s polichnim. V otnoshenii nego vozbujdeno ugolovnoye delo po statye 214 "Vimogatelstvo voznagrajdeniya" UK. Odnako i predprinimatel poydet pod sud, tak kak v yego postupke soderjatsya priznaki deyaniya, podpadayushchiye pod deystviye stati 211 "Dacha vzyatki" UK. No i na etom problemi dlya nego ne zakanchivayutsya. Ved na nem "visit" 40-millionniy kredit, kotoriy nado pogashat.

Vot takoy poluchayetsya malopriyatniy final v istorii, kotoruyu predprinimatel sotvoril sobstvennoruchno, poydya na povodu u proхvosta. Mojet bit, drugim yego oshibki budut naukoy. No, po-moyemu, ne pomeshayet napomnit: dlya togo, chtobi ne yest yaichnitsu, dostatochno znat, chto odno yayso v ney bilo tuхlim.

Sherzod GAFFOROV,

starshiy inspektor upravleniya Departamenta

po borbe s nalogovimi, valyutnimi prestupleniyami

i legalizatsiyey prestupniх doхodov

Navoiyskoy oblasti.

 1Ot 4.10.2011 g. N ZRU-301.