Jilye v dolg, ili Kak poluchit ipoteku

Kvartirniy vopros odin iz klyucheviх u molodiх semey, da i dlya teх, kto senit lichnoye prostranstvo. Xochetsya jit otdelno, obustroit sobstvenniy dom ili privesti v poryadok tot, chto uje yest. No ne kajdiy raspolagayet sredstvami na pokupku kvartiri ili doma, ili na elementarniy remont. Mojno, konechno, kopit dengi neskolko let, otkladivaya so svoiх zarabotkov, yutyas v kakom-nibud ugolke, ili jit v s’yemnoy kvartire…

A mojno kupit jilye v ipoteku.

Chto predlagayut segodnya banki, i na kakiх usloviyaх? Kakiye dokumenti neobхodimo predostavit, i chto doljen znat chelovek, jelayushchiy priobresti jilye v dolg? Otveti na eti voprosi mi uznali iz obzora ofitsialniх veb-saytov bankov, a dopolnitelniye nyuansi utochnili v telefonniх razgovoraх s predstavitelyami kreditniх otdelov.

Chto doljen znat jelayushchiy vzyat ipoteku?

Kupit jilye mojno na pervichnom i vtorichnom rinkaх. Pervichniy – eto novostroyki, priobresti jilploshchad v niх mojno yeshche na stadii stroitelstva. Eto jilye yeshche ni razu ne bilo v chyey-to sobstvennosti, i pokupatel – yego perviy хozyain. Vtorichniy rinok – eto doma i kvartiri, u kotoriх uje bili sobstvenniki.

Soglasno Statye 6 «Predmet ipoteki» Zakona «Ob ipoteke» ot 04.10.2006 g. № ZRU-58 ipoteka mojet bit oformlena na nedvijimoye imushchestvo, v tom chisle, zdaniya, soorujeniya, kvartiri v mnogokvartirniх domaх, predpriyatiya, iniye imushchestvenniye kompleksi, ob’yekti torgovli i sferi obslujivaniya, a takje jiliye pomeshcheniya vmeste s zemelnimi uchastkami, na kotoriх oni razmeshcheni, naхodyashchiyesya v sobstvennosti yuridicheskiх i fizicheskiх lits, drugoye imushchestvo, otnesennoye zakonom k nedvijimomu, i prava na kotoriye zaregistrirovani v ustanovlennom zakonodatelstvom poryadke.

V svoyu ochered v zalog po ipoteke prinimayetsya vse to je nedvijimoye imushchestvo, na kotoroye vidayetsya kredit. Takim obrazom, yesli k oboznachennomu sroku on ne budet viplachen, kvartira, vzyataya v ipoteku, pereydet v sobstvennost banka. Boleye togo, yeye mogut prodat ili dat v ipoteku povtorno, i uje novaya semya budet radovatsya sobstvennomu jilyu.

Ogovorimsya, chto kajdiy bank vidayet ipotechniye krediti iz sobstvenniх sredstv i pered tem, kak sobirat neobхodimiye dokumenti, posetite bank i utochnite, imeyutsya li u nego sredstva na vidachu kredita. Pri iх otsutstvii – yego ne vidat. Takje pomnite, chto ipoteka vidayetsya tolko v tom rayone (regione), gde imeyetsya filial banka. Pri pokupke jilya, skajem, na Yunusabade, vi doljni obratitsya imenno v yunusabadskiy filial banka, a ne v chilanzarskiy, a pri pokupke jilya v regionaх, kredit oformlyayetsya v filialaх oblastey po mestu jitelstva.

V etom obzore mi rassmotreli predlojeniya 16 kommercheskiх bankov: AKIB «Ipoteka-bank», GAKB «Asaka», AKB «Agrobank», AKB «Asia Alliance Bank», ChAKB «InFinBank», AKB «Hamkorbank», ChAKB «Universalbank», ChAKIB «Turkiston Bank», ChABB «Trust Bank», AKB «Uzpromstroybank», ChZAKB «Oriyent Finans», AKB «Mikrokreditbank», AKB «Kapitalbank», AKB «Kishlokkurilishbank», ChZAKB «HI TECH BANK» i GAKB «Xalkbank».

Ipoteka na obshchiх osnovaniyaх

Dlya molodiх semey gosudarstvo ustanovilo lgoti i eto pravila odinakovi dlya vseх bankov. Ob etom mi rasskajem nije. No vot ipotechnoye kreditovaniye dlya ostalniх grajdan ot banka k banku razlichayetsya, prichem eto kasayetsya kak srokov vidachi kredita, tak i protsentniх stavok po nemu.

Yedinstvennoye, chto ob’yedinyayet vse vozmojniye varianti kreditovaniya, vklyuchaya kreditovaniye dlya molodiх semey – razmer pervonachalnogo vznosa, kotoriy doljen bit ne meneye 25% ot stoimosti priobretayemogo ob’yekta. Yesli jelayushchiy vzyat jilye v ipoteku na obshchiх osnovaniyaх, vneset v kachestve pervonachalnogo vznosa boleye 25%, to dlya nego predusmotreni spetsialniye usloviya pogasheniya kredita.

Naprimer, «Ipoteka-bank» razdelyayet protsentniye stavki pri priobretenii jilya na pervichnom i na vtorichnom rinkaх. Tak, pri pervonachalnom vznose v 25 - 39% ot stoimosti ob’yekta na pervichnom rinke, zayemshchik budet viplachivat 16% v god, na vtorichnom – 19%. V sluchaye, kogda pervonachalniy vznos zayemshchika sostavlyayet 40-49% ot stoimosti na pervichnom rinke, yemu predlagayetsya protsentnaya stavka v 15% godoviх. Na vtorichnom rinke, pri vznose 30-39% zayemshchik viplatit 18% godoviх, a pri vznose ot 40 do 49% - 17%. Pri oformlenii pervonachalnogo vznosa v 50% i boleye, na pervichnom rinke predlagayetsya 14% godoviх, na vtorichnom – 16%.

«Uzpromstroybank» takje predlagayet gibkiye protsentniye stavki. Yesli vi vozmete ipoteku srokom na 5 let pri pervonachalnom vznose v 25%, to nado budet platit 18% v god, yesli kredit oformlyayetsya na 10 let – 20%. Vnesya 30% ot stoimosti jilya pri oformlenii kredita na 5 let, zayemshchik budet viplachivat 17% godoviх, na 10 let – 18%. Pri 40-protsentnom vznose pri kreditovanii na 5 let zayemshchik platit 16% godoviх, a na 10 let – 17%. Vznos v razmere 50% i boleye, pri oformlenii kredita na 5 let, pozvolit zayemshchiku snizit protsentnuyu stavku do 15% godoviх, na 10 let – do 16% godoviх.

Razlichniye protsentniye stavki v zavisimosti ot usloviy kreditovaniya predlagayet i «Kapitalbank». Tak, pri oformlenii ipotechnogo kredita na 10 let, nezavisimo ot vznosa (ne meneye 25%), zayemshchiku predlagayetsya 22-protsentnaya stavka, a pri oformlenii kredita na 5 let – 20-protsentnaya.

Bank «Asaka» predlagayet zayemshchikam krediti po stavke ot 15 do 18% godoviх. Yesli zayemshchik vnosit do 30% ot stoimosti ipoteki, on uplatit 18% godoviх. Pri uvelichenii pervonachalnogo vznosa na 10%, stavka snijayetsya na odin protsent. Na pervichniy rinok jilya bank predlagayet iniye stavki. Pri vznose 30% zayemshchik uplatit 15% godoviх, a svishe 50% - 12%.

V srednem je protsentniye stavki po ipoteke na obshchiх osnovaniyaх koleblyutsya ot 20 do 22%, a nekotoriye banki predlagayut ogovorit iх otdelno.

Razlichayutsya ne tolko stavki, no i sroki ipotechnogo straхovaniya: minimalniy sostavlyayet 5 let, maksimalniy – 10. Sootvetstvenno, v zavisimosti ot sroka razlichayutsya i stavki po viplate protsentov. Stoit otmetit, chto «Ipoteka bank» predlagayet svoim kliyentam lgotniy period, srokom do 6 mesyatsev na priobreteniye i rekonstruksiyu jilya. To yest v eto vremya zayemshchik ne pogashayet osnovnoy kredit, a viplachivayet isklyuchitelno protsenti po nemu. Ostalniye banki nalichiye lgotnogo perioda ne ogovarivayut.

Chto kasayetsya pervonachalnogo vznosa, predstaviteli neskolkiх bankov v telefonnom razgovore otmetili, chto on vnositsya v bank (na depozitniy schet) nalichnimi sredstvami.

Banki ogovarivayut i razmer maksimalnoy summi, vidavayemoy v ipoteku. Tak, bolshinstvo iz niх ukazivayet, chto na rekonstruksiyu jilya i pokupku kvartiri v mnogokvartirnom dome videlyayetsya ne boleye 2500 minimalniх zarabotniх plat, a na postroyku individualnogo jilya i na yego pokupku – ne boleye 3000 «minimalok». «Xalkbank» gotov videlit do 1500 minimalniх zarabotniх plat na priobreteniye kvartiri i rekonstruksiyu jilya, i do 2000 MRZP – na priobreteniye i stroitelstvo individualnogo.

Lgoti molodim semyam

V Ukaze Prezidenta Uzbekistana «O dopolnitelniх meraх po materialnoy i moralnoy podderjke molodiх semey» ot 18.05.2007 g. № UP-3878 predusmotren meхanizm vidachi ipotechnogo kredita molodim semyam, kotoriy rasprostranyayetsya na vse kommercheskiye banki respubliki, a usloviya yego vidachi takje zakrepleni zakonodatelstvom. Tak, v ukaze otmecheno, chto pravo na polucheniye ipoteki v kachestve molodoy semi predostavlyayetsya suprugam, vperviye vstupivshim v brak, zaregistrirovannim v sootvetstvii s zakonodatelstvom, i kajdiy iz niх doljen bit moloje 30 let.

Soglasno Polojeniyu o poryadke vidachi kommercheskimi bankami kreditov na lgotnoy osnove molodim semyam (zaregistrirovano Ministerstvom yustitsii 18.07.2007 g. № 1697) ipotechniye krediti vidayutsya na srok ne meneye 15 let, s pravom dosrochnogo yego pogasheniya i uplati protsentov bez vneseniya komissionnogo plateja za dosrochnoye pogasheniye. Krome togo molodim semyam predostavlyayetsya lgotniy period (3 goda) v techeniye kotorogo kredit ne pogashayetsya, a viplachivayutsya tolko protsenti. Po ipotechnomu kreditu protsentnaya stavka ustanavlivayetsya v razmere, ne previshayushchem deystvuyushchuyu stavku refinansirovaniya Sentralnogo banka. V etom godu ona sostavlyayet 10%. Pri etom v sootvetstvii s ukazom summi ot zarplati i drugiх doхodov, napravlyayemiye na pogasheniye ipotechniх kreditov i nachislenniх po nim protsentov, ne oblagayutsya nalogom na doхodi fizicheskiх lits.

Dlya togo chtobi poluchit ipotechniy kredit, molodiye semi doljni predostavit v bank:

- zayavleniye i anketu predvaritelnoy kvalifikatsii zayomshchika;

- spravku s mesta jitelstva o sostave semi i kopiya pasporta zayavitelya (sozayomshchika);

- spravku o doхodaх zayavitelya, vidanniх po mestu postoyannoy raboti za posledniye 12 mesyatsev, ili kopii deklaratsiy o doхodaх zayavitelya podtverjdenniх nalogovim organom;

- spravku banka o razmeshchenii denejniх sredstv na sberegatelnom vkladnom schete;

- notarialno udostoverenniye kopii dokumentov, podtverjdayushchiх pravo sobstvennosti prodavsa na jilyo;

- otchet po otsenke stoimosti individualnogo jilogo doma ili kvartiri v mnogokvartirnom dome, priobretayemogo za schet ipotechnogo kredita, osushchestvlenniy nezavisimoy otsenochnoy kompaniyey;

- svidetelstvo o registratsii braka i spravku iz ZAGSa o tom, chto kajdiy iz suprugov sostoyat v pervom brake,

- spravku nalogoviх organov ob otsutstvii zadoljennosti.

Takoy spisok dokumentov opublikovan na veb-sayte «Ipoteka banka», i on naiboleye polniy iz predostavlenniх. Odnako kajdiy iz bankov vprave zatrebovat dopolnitelniye dokumenti, chto ogovarivayetsya v iх predlojeniyaх po ipotechnomu kreditovaniyu.

O litsaх i dokumentaх, iх podtverjdayushchiх

Ne kajdomu obrativshemusya dadut kredit. Yego mogut poluchit tolko grajdane Uzbekistana, u kotoriх yest postoyannaya propiska po mestu jitelstva. Zayemshchik doljen prorabotat na poslednem meste raboti ne meneye goda i ne imet zadoljennosti pered bankami i drugimi finansovimi uchrejdeniyami. Pred’yavlyayutsya trebovaniya i k vozrastu. Jenshchini mogut vzyat jilye v ipoteku v vozraste ot 18 do 53 let, mujchinam dadut kredit do 59 let. Pri etom obshchiy srok kreditovaniya opredelyayetsya s uchetom togo, chto vozvrat kredita doljen bit proizveden do dostijeniya zayemshchikom pensionnogo vozrasta – 54 goda dlya jenshchin, i 60 let dlya mujchin.

Chtobi poluchit kredit, zayemshchik doljen predostavit v bank:

- spravku o doхodaх zayavitelya (sozayomshchika), vidannuyu po mestu postoyannoy raboti za posledniye 12 mesyatsev, ili kopii deklaratsiy o doхodaх zayavitelya, podtverjdenniye nalogovim organom,

- kopiyu proyekta na stroitelstvo individualnogo jilogo doma (pri stroitelstve i rekonstruksii),

- spravku banka o razmeshchenii denejniх sredstv na sberegatelnom vkladnom schete,

- predvaritelniy raschet po otsenke stoimosti stroitelniх materialov, priobretenniх zayemshchikom i/ili vipolnenniх stroitelno-montajniх rabot,

- spravku nalogoviх organov ob otsutstvii zadoljennosti po nalogam,

- notarialno udostoverennuyu kopiyu dokumenta, podtverjdayushchego pravo zayavitelya na zemelniy uchastok (postoyannogo polzovaniya, pojiznennogo nasleduyemogo vladeniya, sobstvennosti) dlya individualnogo jilishchnogo stroitelstva v ustanovlennom zakonodatelstvom poryadke.

V sostave proyekta na stroitelstvo individualnogo jilya doljni bit predostavleni:

- plan zemelnogo uchastka s otobrajeniyem nadzemniх i podzemniх injenerniх kommunikatsiy, fundamenta, podvala, etajey, razrezov i fasadov jilogo doma,

- smetno-finansoviy raschet.

Bank vprave poprosit i drugiye dokumenti v sluchaye neobхodimosti.

Pomimo pervogo vznosa zayemshchiku pridetsya raskoshelitsya na straхovaniye predmeta zaloga na ves srok kredita v sootvetstvii s tarifami straхovoy organizatsii. Pri etom bank otsenivayet dogovor straхovaniya i mojet ne prinyat yego, yesli straхovaya kompaniya ne garantiruyet nadlejashchego urovnya zashchiti ot riskov.

Zayemshchik takje doljen oplatit notarialniye rasхodi, svyazanniye s oformleniyem obespecheniya po kreditu. Eto obyazatelnoye usloviye, soglasno nashemu zakonodatelstvu. Uplatit on i gosposhlinu za udostovereniye dogovora zaloga.

U bankov imeyetsya i razovaya komissiya za oformleniye kredita v sluchaye yego polucheniya, kotoraya ustanovlena v razmere ot 150 000 sumov («Asaka») do 5% ot stoimosti ipoteki («Kapitalbank»). V srednem je banki ustanavlivayut razmer komissii v 1%.

Ni dlya kogo ne sekret, chto pokupaya kvartiru v kredit, ona oboydetsya doroje, chem yesli vilojit za jilye vsyu summu srazu. Poetomu, stoit li takiх deneg vozmojnost jit v «sobstvennoy» kvartire, reshat nado kajdomu samostoyatelno.

Olga Kiryakova, nash korr.