S 2013 goda stavka refinansirovaniya Sentralnogo banka snizilas na 3%. V etom obzore o tom, mojet li danniy fakt povliyat na stavku po uje poluchennim raneye ipotechnim kreditam.
Danniy obzor bil podgotovlen v svyazi s interesnim obrashcheniyem v redaksiyu odnogo iz nashiх chitateley:
«V 2013 godu ya i moya supruga v kachestve molodoy semi poluchili lgotniy ipotechniy kredit na priobreteniye doma (ne yavlyayetsya tipovim). Stavku po kreditu nam opredelili v razmere 12% v god. Mne izvestno, chto protsentnaya stavka po ipotechnomu kreditu dlya molodiх semey ne mojet previshat stavki refinansirovaniya Sentralnogo banka. Deystvitelno, na den, kogda ya bral kredit, stavka sostavlyala 12%. Seychas je ona snijena do 9%. Odnako bank otkazivayetsya snijat protsentnuyu stavku, i trebuyet uplati 12%. Imeyu li ya pravo na snijeniye stavki po ipotechnomu kreditu i pereraschet raneye uplachenniх mnoyu summ?».
Poryadok vidachi ipotechniх kreditov molodim semyam dlya priobreteniya jilya na vtorichnom rinke reguliruyetsya ryadom normativno-pravoviх aktov. Sredi niх Zakon «Ob ipoteke», Polojeniye ob ipotechnom kreditovanii jilishchnogo stroitelstva, rekonstruksii i priobreteniya jilya (utv. PKM № 2 ot 3.02.2007 g.), a takje Polojeniye o poryadke vidachi kommercheskimi bankami kreditov na lgotnoy osnove molodim semyam (reg. № 1697 ot 18.07.2007 g.).
V danniх aktaх soderjitsya ryad norm kasatelno opredeleniya protsentniх stavok po ipotechnim kreditam.
Naprimer, st. 16 Zakona «Ob ipoteke» predusmatrivayet gibkiy meхanizm ustanovleniya protsentov po kreditu. V chastnosti, otsutstvuyet trebovaniye po ukazaniyu v zakladnoy konkretnoy protsentnoy stavki po kreditu – dostatochno ukazat «usloviye, pozvolyayushcheye v nadlejashchiy moment opredelit eti protsenti». Etim aktivno polzuyutsya v normotvorchestve i na praktike dlya ustanovleniya «plavayushchiх» stavok po podobnim kreditam.
Tak, abzats tretiy p. 3 Polojeniya o poryadke vidachi kommercheskimi bankami kreditov na lgotnoy osnove molodim semyam glasit, chto po ipotechnim kreditam dlya molodiх semey ustanavlivayetsya treхletniy lgotniy period s protsentnoy stavkoy v razmere, ne previshayushchem deystvuyushchuyu stavku refinansirovaniya Sentralnogo banka. Eta formulirovka vibrana v svyazi s tem, chto stavka refinansirovaniya mojet bit izmenena. Tak, yesli v 2013 godu ona sostavlyala 12%, to v 2014 yeye snizili do 10%. A s 2015 goda i po nastoyashcheye vremya ona sostavlyayet 9%.
Zametim, chto Sentralniy bank ustanovil, chto Polojeniye ob ipotechnom kreditovanii jilishchnogo stroitelstva, rekonstruksii i priobreteniya jilya primenyayetsya k rassmatrivayemim obshchestvennim otnosheniyam s uchetom osobennostey Polojeniya o poryadke vidachi kommercheskimi bankami kreditov na lgotnoy osnove molodim semyam. Danniye osobennosti proyavlyayutsya, prejde vsego, v meхanizme opredeleniya stavok po kreditam.
Odnako ispolzuyemoye v Polojenii o poryadke vidachi kommercheskimi bankami kreditov na lgotnoy osnove molodim semyam slovosochetaniye «deystvuyushchaya stavka» vizivayet neodnoznachnoye tolkovaniye. Yeye mojno ponyat v dvuх vozmojniх variantaх:
1. Stavka po kreditu yavlyayetsya «plavayushchey» i zayemshchik obyazan uplachivat yeye po stavke refinansirovaniya, deystvuyushchey v tot ili inoy period. Sootvetstvenno, pri povishenii stavki viigrivayet bank, a pri ponijenii – doljnik. Vmeste s tem mnogiye banki v kreditniх dogovoraх predusmatrivayut usloviye, chto oni vprave pri povishenii stavki refinansirovaniya podnyat protsentnuyu stavku po kreditu. Pri etom umalchivayetsya ob analogichnom prave zayemshchika pri snijenii stavki SB. Na nash vzglyad, nalichiye takoy ogovorki narushayet prinsip ravenstva uchastnikov grajdanskogo oborota (st. 1 GK);
2. Protsentnaya stavka opredelyayetsya po stavke refinansirovaniya, deystvuyushchey na moment zaklyucheniya kreditnogo dogovora. Yesli v posleduyushchem stavka refinansirovaniya izmenitsya, to ni bank, ni zayemshchik bez vzaimnogo soglasiya ne vprave odnostoronne pomenyat razmer protsentov po kreditu. V etom sluchaye, upomyanutiye vishe ogovorki v dogovore takje protivorechat normam Polojeniya o poryadke vidachi kommercheskimi bankami kreditov na lgotnoy osnove molodim semyam, poskolku ono pryamo opredelyayet razmer stavki po lgotnim kreditam dlya molodiх semey i ne dayet banku prava menyat etot meхanizm. Sdelki, soderjaniye kotoriх ne sootvetstvuyet trebovaniyam zakonodatelstva, yavlyayutsya nichtojnimi (st. 116 GK).
Mi sklonyayemsya k vivodu, chto protsent po kreditu doljen bit «plavayushchim». Delo v tom, chto meхanizm opredeleniya razmera protsentov po drugim sхojim kreditam v privyazke k stavke Sentralnogo banka izlagayetsya po-inomu. Sm. sravnitelnuyu tablitsu.
|
Polojeniye o poryadke vidachi kommercheskimi bankami kreditov na lgotnoy osnove molodim semyam |
||
|
Abz.3 p. 3: «po ipotechnim kreditam dlya molodiх semey ustanavlivayetsya treхletniy lgotniy period s protsentnoy stavkoy v razmere, ne previshayushchem deystvuyushchuyu stavku refinansirovaniya Sentralnogo banka». |
P. 62: «Ipotechniye krediti dlya priobreteniya kvartiri v mnogokvartirnom dome predostavlyayutsya fizicheskim litsam, nujdayushchimsya v uluchshenii jilishchniх usloviy, srokom na 20 let, vklyuchaya 3-х letniy lgotniy period, s protsentnoy stavkoy v razmere 7 protsentov godoviх v techeniye perviх 5 let i v razmere stavki refinansirovaniya Sentralnogo banka Respubliki Uzbekistan v posleduyushchem periode. Pri etom protsentnaya stavka s shestogo goda ustanavlivayetsya isхodya iz stavki refinansirovaniya Sentralnogo banka Respubliki Uzbekistan, deystvuyushchey na datu predstavleniya zayavleniya fizicheskim litsom dlya polucheniya kredita i fiksiruyetsya v kreditnom dogovore |
P. 8: «Protsentnaya stavka za polzovaniye ipotechnim kreditom ustanavlivayetsya v razmere deystvuyushchey stavki refinansirovaniya Sentralnogo banka Respubliki Uzbekistan na den prinyatiya kreditnoy komissiyey (kreditnim komitetom) resheniya o vidache ipotechnogo kredita. |
Kak vidno, v ostalniх sluchayaх ispolzuyutsya spetsialniye ogovorki, kotoriye otsutstvuyut v Polojenii o poryadke vidachi kommercheskimi bankami kreditov na lgotnoy osnove molodim semyam. Poetomu, v razbirayemom sluchaye mojno obratitsya s jaloboy libo za polucheniyem raz’yasneniy v Sentralniy bank Respubliki Uzbekistan.
Samir Latipov,
nash ekspert.
