Неверный логин или пароль
x
На ваш почтовый ящик отправлены инструкции по восстановлению пароля
x

Храните деньги на пластиковой карте. Или на двух, трех…

16.08.2016

Можно ли зачислять на зарплатную пластиковую карточку дивиденды или доходы собственника частного предприятия? Вправе ли банк ограничивать зачисление личных средств клиента на его карточку? Ответы с разъяснениями Главного управления Центрального банка по городу Ташкенту – в нашем обзоре.

В редакцию портала norma.uz часто поступают вопросы, связанные с деятельностью банков и банковскими операциями. В основном читателей беспокоят нюансы открытия и использования банковских пластиковых карт.

 

Вот, например, бизнесмен интересуется: «Я – собственник и директор частного предприятия. Ежемесячно я начисляю себе зарплату, которая частично поступает на пластиковую карточку. Когда я попросил банк зачислить туда же мою прибыль от деятельности ЧП, мне отказали. Оказывается, для прочих доходов нужно открыть отдельную карточку за дополнительную плату. Но ведь это неудобно! Разве вправе сотрудники банка ограничивать меня в распоряжении моими же деньгами?»

 

Мы адресовали этот вопрос органу госуправления в сфере банковской деятельности – Центробанку. Приводим разъяснения из полученного нами ответа.

 

Статьей 55 Закона «О Центральном банке Республики Узбекистан» установлено, что Центральный банк и банки не несут ответственности по обязательствам друг друга.

 

В статье 20 Закона «О банках и банковской деятельности» указано, что банки независимы при принятии ими решений, связанных с проведением банковских операций.

 

Согласно статье 31 того же Закона отношения между банками и их клиентами осуществляются на основе договоров.

 

Как указано в пункте 7 Инструкции о банковских счетах, открываемых в банках Республики Узбекистан (№ 1948 от 27.04.2009 г.) отношения, возникающие по договору банковского счета (по вкладам физических лиц - договору банковского вклада), регулируются Гражданским кодексом Республики Узбекистан и другими актами законодательства.

 

На основании вышеизложенного, для получения необходимой информации по вопросам зачисления средств на банковские пластиковые карты, выпускаемые коммерческими банками, рекомендуем обращаться к руководству банка.

 

Полные тексты указанных документов с комментариями и ссылками на связанные с ними акты законодательства есть в ИПС «Законодательство Республики Узбекистан».


Ответ получен на государственном языке, с его текстом можно ознакомиться здесь.

 

Из ответа понятно только, что отношения банка с клиентом договорные. Однако мы-то интересовались, не противоречит ли законодательству желание клиента получать различные виды доходов на одну пластиковую карту, например зарплатную? Вправе ли банк пойти в этом клиенту навстречу, на основе того же договора? В письме ответа мы не  увидели. И продолжили разбираться.

 

Мы выяснили!

 

Для выдачи зарплаты сотрудникам работодатель – юрлицо, как уже говорилось, заключает с банком договор по утвержденной форме. По условиям договора банк эмитирует пластиковые карточки и открывает специальные счета карт. Эта услуга предоставляется бесплатно. Также при зачислении зарплаты на пластик не взимается комиссия.

 

В абсолютном большинстве коммерческих банков зачисление на такую карту прочих доходов запрещено, кроме случаев:

 

возврата средств из торгово-сервисных предприятий;

 

возврата средств, внесенных через терминалы самообслуживания (инфокиоски);

 

прочих ошибочных списаний средств со счета карты.

 

Эту информацию, наряду с тарифами на банковское обслуживание клиентов, как правило, публикуют на официальных сайтах коммерческих банков. Причем мотивируют такой запрет наличием правовых, бухгалтерских или технических ограничений.

 

Таким образом, для получения дивидендов, гонораров и прочих доходов в безналичной форме клиенту предлагают открыть отдельную сумовую карту. В этом случае оплачивается как выпуск карты, так и комиссия с каждого зачисления на ее счет. Стоимость эмиссии карты, как правило, не превышает 5 евро и оплачивается по курсу ЦБ на день платежа. Размер комиссии за входящие транзакции также варьируется в пределах 1% - 3% от суммы зачисленных средств.

 

Интересно, что отдельные банки все же применяют иной подход, более удобный для клиентов. Они предлагают открыть депозитный счет до востребования, c которого в дальнейшем, с удержанием комиссии, деньги скидываются на зарплатную карту. Главное, что такой подход полностью укладывается в рамки правового поля.

 

 

Значит, все-таки можно?    

 

Планом счетов бухгалтерского учета в коммерческих банках1 предусмотрен счет 23120 – «Транзитные счета по другим средствам к безналичному зачислению на пластиковые карты физических лиц»2. Очевидно, что прибыль собственника ЧП может быть перечислена с депозитного счета предприятия на указанный транзитный счет, а после удержания установленного размера комиссии зачислена на счет его карты.

 

Выходит, что запрет продиктован все же не правовыми причинами...

 

Приходите завтра 


Сегодня диверсификация доходов – явление широко распространенное. Один и тот же человек может, скажем, работать по совместительству, иметь долю в бизнесе и получать дивиденды, писать статьи и получать за это авторские гонорары.

 

Очевидно, что требования об открытии дополнительных карт в такой ситуации противоречат самой сути этого платежного инструмента.

 

Во-первых, совершать покупки, имея при себе несколько карточек неудобно и небезопасно. Кроме того, так довольно затруднительно вести учет доходов – расходов.

 

Во-вторых, очередной пластик – это не только и не столько дополнительные траты по его открытию, сколько «драгоценное» время с сопутствующими накладными расходами.

 

Другой читатель, столкнувшийся с аналогичной ситуацией, негодует:

 

- Для открытия дополнительной сумовой карточки приехал в банк. Специально подгадал время, после обеда, чтобы людей было немного, но очередь была «километровой». Воспользовавшись установленным в фойе киоском, занял свою очередь. Ожидание длилось не больше пяти минут, однако моя радость была преждевременной. Девушка – операционистка заявила, что я выбрал неправильный вид услуги и занял не ту очередь. Пришлось снова идти к инфокиоску. В итоге заветного номера на табло я ждал не меньше часа. Приветствуя меня, сотрудник банка предупредил, что операции по открытию карт в банке совершаются до 16:45, а значит, мы должны поторопиться. На удивление долго пришлось объяснять ему, зачем мне нужна еще одна карта. Как будто бы это моя прихоть! Наконец, заполнил все бумаги и мне дали квитанцию на оплату – 5 евро по госкурсу. В кассе оказалось, что оплату по терминалу принимают только в одном окошке. Учитывая длину очереди в это окно, заплатил наличными – 16 тысяч сумов.

 

За картой пришел, как мне и сказали, через три дня. Но при получении выяснилось, что в моей фамилии на пластике допустили ошибку. Плюс ко всему мне не дали номер счета этой карты, так как в первый день месяца банк делает отчет и операции ограничены. Назвать клиенту двадцать цифр – это тоже операция? Пришлось еще раз приехать в другой день.                           

 

Итого, на оформление карты у меня ушло больше недели и порядка 50 тысяч сумов.

 

Что тут скажешь? Без комментариев.

 

Вместо эпилога

 

Клиентская база коммерческих банков постоянно расширяется, что, по идее, должно способствовать модернизации сервиса. Среди клиентов банка есть и пенсионеры, и люди с ограниченными возможностями – это налагает определенную социальную ответственность.

 

Разумеется, о вмешательстве во внутреннюю ценовую политику банков речь не идет. Однако отдельные нюансы банковской деятельности желательно усовершенствовать:

 

большую часть взаимоотношений клиентов с банками можно и нужно переводить в дистанционный режим;

 

практика совершения отдельных банковских операций, в том числе связаных с открытием и использованием пластиковых карт, должна быть единой, понятной и удобной.

 

Улучшением организации обслуживания вполне можно избавить от многих тягот клиентов, осваивающих "пластик".

 


 

 

Олег ЗАМАНОВ, наш эксперт.

 

Публикации по теме:

Как открыть международную валютную карту

Банковские вести: новая кредитная политика и куда платить налоги

 


1 Утвержден постановлением правления Центрального банка от 17.07.2004 г. № 15/3. Зарегистрировано Министерством юстиции от 13.08.2004 г. № 773-17.

2 Счет введен в соответствии с постановлением правления Центрального банка, зарегистрированным Министерством юстиции от 17.05.2010 г. № 773-28.

 


Комментарии (6)

Добавить комментарий

Гость_юрклуб :

2016-08-16 19:21:38

В ЦБ конечно же "отписались"... А статья очень актуальная, с правильными выводами. На самом деле банки должны работать для клиентов, а не наоборот!

Гость_ :

2016-08-17 17:38:10

а в некоторых банках наоборот- пожелаешь открыть несколько карт для разных видов доходов- откажут

Гость_Жавлон :

2016-08-17 18:35:37

ЦБ дало отписку, регулятор дал обтекаемое письмо не сообщив адресату ни грамма полезной информации, сразу видно опытных крючкотворов.
 
С высоты своего опыта могу сказать, что комиссия при транзакциях с Р/С на счета 23120 может быть неожиданной и постфактум сложно будет с банком оспорить её размер. Единственный гарантированно прогнозируемый вариант - перегонять на депозитный счет, там процентная ставка комиссии оговаривается договором, а затем уже на карту отправлять.

Гость_MichaelR :

2016-08-19 10:47:54

Позиция ЦБ очень странная и непоследовательная. Когда вводили эти самые зарплатные пластиковые карты, то инструкция ЦБ четко регулировала что можно и что нельзя по ним делать, в т.ч. брать комиссии за их эмиссию (выпуск карты) и за транзакции по ним. Т.е. эти банковские продукты (пластиковые карты) были изначально поставлены в ранг "не приносящих доходы" банкам...теперь когда банки, логично, внедряют другие карты для компенсации своих расходов на обслуживание зарплатных карт, то ЦБ об этом ничего не комментирует(((

Гость_Андрей :

2016-08-22 11:43:12

Странно и мягко говоря глупо все это , зачем разделять карточки по видам доходов это все равно что зарплату нужно носить в одном портмоне,деньги которые одолжены у друга во втором портмоне,а если к примеру получил проценты по вкладу в банке то нужно покупать портмоне №3.

В этой теме действует премодерация комментариев.
Вы можете оставить свой комментарий.

info! Оставляя свой комментарий на сайте, Вы соглашаетесь с нашими Правилами их размещения.
Гость_

Курс валют

2016-12-06
  • USD:3189.93 (+13.77) сум
  • EUR:3434.89 (--15.97) сум
  • RUB:49.72 (+0.57) сум

Вопрос недели

Ташкент – не сельская местность
Я проживаю в г. Ташкенте с родителями, своего жилья не имею. Могу ли я принять участие в программе доступного жилья, если женюсь и решу жить отдельно от родителей?
09.12.16
Просмотры: 420