Группа: Прочие вопросы

12.01.2010 13:45:54
Исполнив обязательство по предоставлению кредита, банк рассчитывает на возврат переданной суммы денежных средств с учетом процентов годовых, начисляемых в качестве платы за использование кредита. Однако при наступлении определенных обстоятельств банк может встать перед необходимостью уступки права требования возврата долга другим субъектам права. Может ли он передать право требования возврата кредита и процентов по нему третьему лицу? Ограничен ли круг лиц, которым такая уступка может быть произведена?

12.01.2010 13:46:50
Ответ действителен на дату выхода газеты*
 
- Согласно статье 319 ГК условия действительности уступки права требования кредитором другому лицу допускается, поскольку она не противоречит законодательству или договору. Предоставление кредитов относится к банковской деятельности(1) и деятельности кредитных союзов(2), которые входят в Перечень видов деятельности, на осуществление которых требуются лицензии (приложение N 1 к постановлению ОМ от 12 мая 2001 года N 222-II). Кредит предоставляется на условиях возвратности, платности и срочности. То есть правовой режим регулирования выдачи кредитов распространяется и на его возврат, и на уплату процентов по нему в целом. Иными словами, банк не вправе уступить право требования возврата кредита третьему лицу, не имеющему лицензии, потому что получение кредита обратно и процентов по нему относится к лицензируемым видам деятельности. Таким образом, круг лиц, которым может быть осуществлена уступка, ограничен.
Кроме того, согласно статье 3 Закона "О банковской тайне" (от 30 августа 2003 года N 530-II) сведения о клиенте банка, полученные в связи с оказанием клиенту банковских услуг, - относятся к банковской тайне. А уступка права требования возврата кредита и процентов по нему влечет несомненное их разглашение (о том, кто является его клиентом, в каком размере был предоставлен кредит, на какие цели).
Однако согласно статье 14 этого Закона такие сведения могут обращаться между банками, и это не будет считаться разглашением банковской тайны. Поэтому банк может уступить право требования возврата кредита и процентов по нему только другому банку. По существу, такая сделка относится к договору финансирования под уступку денежного требования, условия которого регулируются главой 42 ГК. В этом случае в соответствии со статьей 753 ГК уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении. Однако в случае безвозмездной передачи права требования третьему лицу здесь возможен и договор цессии.
 
Ответ юриста OOO "Norma".
М. Тухтаровой,
“Налоговые и таможенные вести”, N 12, 14 марта 2009 г.
___________
(1) Абзац четвертый части первой статьи 4 Закона "О банках и банковской деятельности" от 25 апреля 1996 года N 216-I.
(2) Часть первая статьи 3 Закона "О кредитных союзах" от 4 апреля 2002 года N 355-II.