Что выгоднее: потребительские кредиты или рассрочка в магазине

Куда идти – в банк или магазин, если вы решили обновить бытовую технику, а денег не хватает? Предлагаем рассмотреть общие условия и принципы, по которым работают данные учреждения в вопросах потребительского кредитования.

Потребительские кредиты

Пакеты потребительского кредитования предлагаются многими отечественными банками. Кредиты выдаются на приобретение бытовой, компьютерной техники, радио- и электроаппаратуры; мебели и предметов домашнего обихода, товаров для оснащения и обновления жилых помещений; покупку путёвок на лечение и отдых в лечебно-профилактических заведениях, курортах, домах отдыха; на проведение торжеств (свадеб, юбилеев); на ремонт личных автомобилей производства АО «GM Uzbekistan».

Пакет документов для получения потребительского кредита в большинстве банков стандартный:

• заявление на получение кредита;
• паспорт с отметкой о постоянной прописке, для военнослужащих срочной службы – военный билет или удостоверение военнослужащего;
• справка с места жительства;
• справка о доходах за последний год (для индивидуальных предпринимателей – патент со сроком действия не менее срока кредита либо документ, подтверждающий иной вид дохода);
• копии пенсионной книжки и ИНН, договор купли-продажи торговой организации;
• нотариально заверенная копия свидетельства о браке (если кредит оформляется на члена молодой семьи).

Поручительство или залоговое обеспечение еще несколько лет назад было обязательным условием, но в настоящее время на краткосрочные потребительские кредиты в большинстве банков это уже не требуется. В некоторых банках документы, обеспечивающие возвратность кредитов, все же нужны.

Максимальная сумма, под которую выдается потребительский кредит, у разных банков может отличаться. Например, в Капиталбанке не должна превышать 75 МРЗП, в Ипотека-банке – 200 МРЗП, в НБУ – 300 МРЗП. Срок потребительского кредитования, как правило, составляет от нескольких месяцев до 5-ти лет с возможностью досрочного погашения, но без права пролонгации.

На сегодняшний день средний диапазон банковских процентных ставок в сегменте потребительского кредитования составляет от 16 до 24% годовых. Во многих банках предоставляются льготные кредиты для молодых семей с процентной ставкой от 9 до 14%. При этом предусмотрен 6-месячный льготный период, в течение которого основной долг не погашается, а платятся только проценты. Погашение основного долга начинается с 7-го месяца.

Схема погашения потребительского кредита, взятого на общих основаниях, универсальна – равными ежемесячными платежами в течение всего периода кредитования без нарушения сроков. Например, если договор кредитования был заключен 20 июня, то оплатить первый взнос необходимо до 19 июля, иначе за каждый день просрочки начисляется пеня, а при длительных задержках дело передается в суд. Своевременное погашение кредитов важно для чистоты кредитной истории заемщика.

В числе дополнительных расходов, возникающих при оформлении кредита, – разовая комиссия за услугу по предоставлению кредита, которая оплачивается в день заключения договора.

Рассмотрим практический пример. Заключив договор на приобретение холодильника отечественного производителя стоимостью 5 млн сумов, заемщик обратился в Капиталбанк. Банковская комиссия за оформление кредита будет зависеть от срока кредитования. Если кредит на 1 год, то она составит 6% от суммы, если на 2 года – 9%, если на 3 года – 12%.

Ставка по потребительскому кредитованию в Капиталбанке составляет 24%, однако исчисляется от суммы остатка. Для удобства и равномерности распределения платежного бремени банк рассчитывает ее таким образом, чтобы ежемесячные выплаты составляли одну фиксированную сумму. В нашем случае – 473 тыс. 917 сумов, при условии оформления кредита сроком на 1 год. В течение года заемщик выплатит банку 5 млн 675 тыс. за товар, который стоил 5 млн сумов. Переплата  составляет 13,5%. Однако при этом не надо забывать и про 6% (300 тыс. сумов), которые были уплачены за оформление кредита. Совокупная сумма переплаты в итоге составит 975 тыс. сумов (19,5%).

Магазинные рассрочки

Все большее количество торговых сетей в Узбекистане готовы продавать товары в рассрочку. Также продавать в рассрочку уже начали отечественные интернет-магазины Arba.uz, Creditasia.uz, Mediapark.uz, Esavdo.uz и другие.

Если банковские проценты начисляются на сумму товара, то во многих магазинах, продающих товары в рассрочку, гордо заявляют, что у них нет процентов. Давайте рассмотрим, так ли это.

Обратившись в магазин для покупки холодильника в рассрочку, мы получили следующие расчеты.

Стоимость холодильника при покупке «сразу плачу всю сумму» составляет 3 млн 428 тыс. сумов, при условиях покупки в рассрочку – 4 млн 800 тыс. сумов. Магазин при этом предлагает несколько периодов погашения (3, 5, 6 и 12 месяцев), мы выбрали 12 месяцев. После сбора необходимых документов и оформления кредита (в среднем в течение 3 дней), клиенту на дом доставляется договор и принимается первая оплата. В данном случае при условии годичного погашения предстояло 13 платежей за 12 месяцев по 369 тыс. сумов каждый. В итоге переплата составит 40%.

Это был пример рассрочки лишь в одном магазине, в других условия могут отличаться. Есть магазины, не продающие товар на условиях «сразу плачу всю сумму», и они не указывают стоимость без рассрочки. Но если сравнить цены на товары в этом магазине и средние цены в обычных розничных магазинах, то становится очевидно, что в магазине с рассрочкой они как минимум на 35% дороже.

Надо также отметить, что магазины, продающие товары в рассрочку, предлагают много сроков и схем погашения. У некоторых имеются более выгодные предложения для тех, кто в качестве первого взноса платит не менее 25% стоимости товара, у других скидочные карты на последующие покупки (от 4 до 15%).  Даже с учетом всех этих «плюшек» процент переплаты товаров, купленных в рассрочку, гораздо выше, чем по потребительскому кредиту.

Какие документы необходимы для оформления покупки в магазинах? Тут требуются:

• предъявление оригинала паспорта (и его копии для дела);
• наличие столичной прописки;
• ИНН;
• справка с места жительства;
• справка о доходах с места работы за последний год.

Залоговые документы магазины требуют, когда кредит оформляется на граждан младше 25 и старше 55 лет. Тут обычно достаточно поручительства третьих лиц.

Кредитная история также важна при оформлении товара в рассрочку. Просрочка по ежемесячным платежам штрафуется, при этом некоторые магазины начисляют за каждый просроченный день проценты, другие – определенную фиксированную сумму.

***

Подводя итоги, отметим основные аспекты, отличающие банковские потребительские кредиты от магазинной рассрочки:

1. Главное условие в банковском кредитовании – кредит можно получить только на товары и услуги, произведенные в Республике Узбекистан, в то время, как в магазине можно приобрести в рассрочку и товары, произведенные за рубежом.

2. Перечень категорий товаров и услуг, подлежащих кредитованию в банках, намного шире. На сегодняшний день предложения магазинов большей частью представлены бытовой техникой.

3. Процентные ставки банков ниже магазинных, но при оформлении магазинной рассрочки нет дополнительных расходов за услугу по оформлению кредита.

4. Требования по количеству документов, необходимых для оформления кредита, в магазинах проще и меньше времени уходит на их сбор.

5. Потребительский кредит можно получить на льготных условиях (если заемщик им соответствует), в магазинах же никаких льготных процентных ставок не предусмотрено.

6. В магазинах решение почти всех кредитных вопросов возможно в режиме онлайн (примут заявку и документы в электронном виде, сообщат о решении, пришлют курьера для оформления и приема первого платежа, дают возможность дальнейших ежемесячных платежей через электронные системы). На сайтах некоторых банков есть опция электронной заявки, но после утверждения необходимо лично явиться с оригиналами документов для заключения договора.

Саида Джанизакова,

наш корр.