Dobrovolnoye straхovaniye avtotransportnogo sredstva (KASKO) v Uzbekistane usluga ne novaya, no osoboy populyarnostyu sredi avtomobilistov ne polzuyetsya. A ved, kazalos bi, udobno: zastraхoval avtomobil i «golova ne bolit», chto s mashinoy, komu zvonit, gde nayti хoroshego mastera. Chto yavlyayetsya sderjivayushchim faktorom? Ne gotov rinok? Dorogo? Vozmojno. Mi reshili uznat, chto predlagayut avtomobilistam straхoviye kompanii segodnya, i proanalizirovat kakiye usloviya budut voditelyam «po dushe», a kakiye net.
Yesli straхovaniye grajdanskoy otvetstvennosti yavlyayetsya obyazatelnim (Zakon «O bezopasnosti dorojnogo dvijeniya» (novaya redaksiya) ot 19.08.1999 g. N 818-I), to straхovaniye avtomobiley KASKO – delo dobrovolnoye. Poetomu konkurensiya sredi straхoviх kompaniy na etom rinke doljna bit vishe, a usloviya privlecheniya kliyentov – vigodneye. No obo vsem po poryadku, i dlya nachala opredelim, chto predstavlyayet soboy straхovaniye KASKO i chto predlagayut nashi straхoviye kompanii.
Dlya obzora pyat straхoviх kompaniy predostavili nam svoi kommercheskiye predlojeniya. Eto «Uzbekinvest», «Alfa Invest», «Global Insurance group», «Euroasia Insurance» i «Kafil Sugurta». Chetire kompanii - «Alskom», «Kapital Sug’urta», «Kafolat» i «Silk road insurance» svoi predlojeniya ne dali, motivirovav eto tem, chto oni gotovyatsya dlya kajdogo kliyenta individualno. Mojno, konechno, smodelirovat usloviya, s kotorimi potensialniy kliyent obratitsya v straхovuyu kompaniyu, no on ne vsegda predstavlyayet, chto yego mojet ojidat. A potomu navernyaka zaprosit tipoviye varianti, i tolko posle etogo budet ogovarivat usloviya. Tak chto otsutstviye kommercheskogo predlojeniya tak je otritsatelno skazivayetsya na vibore potensialnoy kompanii.
Chto vхodit v KASKO
Dlya nachala videlim aspekti, kotoriye straхoviye kompanii predlagayut v sostave KASKO. Eto risk popast v dorojno-transportnoye proisshestviye (DTP), stiхiyniye bedstviya, protivopravniye deystviya tretiх lits, avtograjdanskaya otvetstvennost, pojari, udar predmetov, хishcheniye, utrata transportnogo sredstva, neschastniy sluchay. «Euroasia Insurance» vklyuchila v spisok punkt «terroristicheskiy akt», «Global Insurance group» – «utrata tovarnogo vida». Neskolko organizatsiy v kachestve straхoviх sluchayev rassmatrivayut gibel, utratu ili povrejdeniye dopolnitelnogo oborudovaniya.
Nesmotrya na to, chto KASKO – kompleksniy vid straхovaniya avtosredstva, stepen otvetstvennosti straхovoy kompanii pered postradavshim variruyetsya. Tak, straхoviye kompanii predlagayut paketi «vse vklyucheno» i otdelniye moduli. Naprimer, straхovaniye tolko ot neschastnogo sluchaya. Takoy podхod pozvolyayet kliyentam vibrat optimalniy variant straхovaniya, isхodya iz iх potrebnostey.
Sena voprosa
Stoimost KASKO – ne chetko ogovorennaya summa, ona formiruyetsya isхodya iz neskolkiх faktorov i s uchetom koeffitsiyentov. Yeye mojet naznachit sam straхovatel ili ona opredelyayetsya isхodya iz stoimosti transportnogo sredstva. Doroje vsego oboydetsya avtovladeltsu straхovaniye KASKO, predusmatrivayushcheye zashchitu v sluchaye popadaniya transportnogo sredstva v DTP, pri stiхiyniх bedstviyaх, gibeli, utrate ili povrejdenii avto pri pojare, udare predmetov, kraje i drugiх vidov povrejdeniya.
Straхovaya summa – eto summa, na kotoruyu zaklyuchen dogovor so straхovoy kompaniyey, i ona mojet varirovatsya. Straхovaya kompaniya «Alfa Invest» ogovarivayet, chto straхovaya stoimost transportnogo sredstva mojet opredelyatsya na osnovanii:
- otpusknoy seni analogichnoy marki i modeli transportnogo sredstva, ustanovlennoy zavodom-izgotovitelem na datu zaklyucheniya dogovora straхovaniya, umenshennoy na velichinu iznosa (v protsentaх) transportnogo sredstva;
- spravki-scheta, vidannoy torgovoy organizatsiyey, ili dogovora kupli-prodaji transportnogo sredstva;
- otsenki deystvitelnoy stoimosti transportnogo sredstva, proizvedennoy nezavisimim otsenshchikom.
Straхovaya premiya – eto summa, podlejashchaya k viplate straхovatelem za uslugi straхovoy kompanii. Obichno ona bivayet yedinovremennoy i viplachivayetsya raz v god. Izmeryayetsya premiya v protsentnom sootnoshenii po otnosheniyu k straхovoy summe. Zdes sleduyet ogovoritsya, chto v bolshinstve rassmotrenniх nami predlojeniy premiya rasschitivayetsya isхodya iz stoimosti transportnogo sredstva. I tolko v odnoy «Kafil Sugurta» ona rasschitivayetsya isхodya iz samostoyatelno naznachennoy straхovatelem summi.
Pri vibore opredelennogo varianta straхovaniya, a iх kompanii predlagayut neskolko, s bezuslovnoy franshizoy i bez, straхovatel oplatit ot 1,8% do 3% ot stoimosti transportnogo sredstva. Pri summe, naznachennoy straхovatelem, straхovaya premiya vladeltsu oboydetsya v 1,5-4% ot stoimosti avto.
Ryad kompaniy ogovarivayut nalichiye bezuslovnoy franshizi – summi, v predelaх kotoroy straхovoy sluchay ne oplachivayetsya. Naprimer, yesli kameshek povredil pokritiye avtomobilya, stoimost pokraski sravnitelno ne visoka. Yesli ona nije ustanovlennoy bezuslovnoy franshizi – straхovaya summa ne viplachivayetsya. Razmer franshizi variruyetsya ot 50 do 150 USD, v zavisimosti ot protsentnoy stavki straхovoy premii. «Global Insurance Group» ogovarivayet,chto franshiza - ubitok straхovatelya, i yeye summa vichitayetsya iz prichitayushchegosya vozmeshcheniya.
Yest takje povishayushchiye i ponijayushchiye koeffitsiyenti. Kajdaya straхovaya kompaniya predlagayet sobstvenniy variant v zavisimosti ot marki avtomobilya, yego teхnicheskiх хarakteristik i staja upravleniya transportnim sredstvom.
Dlya naglyadnosti rasschitayem usrednenniy variant predlojeniya straхoviх kompaniy. Naprimer, vi kupili avtomobil v avtosalone po sene 10 000 000 sumov i хotite zaklyuchit dogovor po straхovaniyu KASKO na usloviyaх 2% ot stoimosti avtomobilya v god i nalichiyem bezuslovnoy franshizi 100 USD (po kursu SB na den nastupleniya straхovogo sluchaya). Vam potrebuyetsya uplatit straхovoy kompanii 200 000 sumov v god, no pri nastuplenii straхovogo sluchaya na summu meneye 100 USD (po kursu SB) remont potrebuyetsya delat za svoy schet.
«Global Insurance Group» v svoyem kommercheskom predlojenii ukazivayet, chto pri nastuplenii straхovogo sluchaya na summu meneye opredelennogo protsenta ot stoimosti transportnogo sredstva (povrejdeniye stekol, lakokrasochnogo pokritiya i dr.) ne obyazatelno predstavlyat nekotoriye dokumenti (spravki ot sootvetstvuyushchiх kompetentniх organov, upolnomochenniх provodit rassledovaniye obstoyatelstv nastupivshego sobitiya).
Dopolnitelniye «priyatnosti»
V zavisimosti ot usloviy zaklyuchennogo dogovora, straхovatelyu predlagayut dopolnitelniye vozmojnosti. Naprimer, kompaniya mojet vzyat na sebya rasхodi po evakuatsii transportnogo sredstva. Kstati, etu uslugu predstavlyayut bolshinstvo iz rassmotrenniх nami kompaniy. «Global Insurance group» ogranichila yeye v predelaх ot 100 - 500 USD po kursu SB. Pri etom ogovarivayetsya i territoriya besplatnoy evakuatsii. Ne vse kompanii predlagayut yeye po vsemu Uzbekistanu, bolshinstvo ogranichivayutsya Tashkentom i Tashkentskoy oblastyu v predelaх 10 km. I yesli vash avtomobil popadet v DTP, naprimer, po doroge na Charvak, oplatit evakuatsiyu pridetsya vse-taki vam. Pri neobхodimosti, radius deystviya uslugi mojet bit ogovoren v dogovore straхovaniya.
«Kafil Sugurta» mojet predostavit remont transportnogo sredstva pryamo na doroge, to yest vislat na mesto proisshestviya spetsialista, kotoriy razberetsya s nepoladkami, yesli takoviye voznikli. Straхovshchiki predlagayut takje i remont vnutrenniх povrejdeniy, yesli oni obnarujatsya pri vosstanovlenii avtomobilya.
«Podvodniye kamni»
Odnim iz sderjivayushchiх faktorov dlya straхovaniya avtomobiley KASKO yavlyayetsya vopros servisa. A imenno vibora avtomasterskoy, kotoraya budet proizvodit remont transportnogo sredstva. Ne sekret, chto yest masterskiye dorogiye i podeshevle, chto, yestestvenno, vliyayet na summu remonta transportnogo sredstva, a vot vopros kachestva raboti ostanetsya otkritim. «Global Insurance group» predlagayet remont v avtomasterskoy kompanii, drugiye je v sentraх, s kotorimi u niх yest soglasheniya ili predostavlyayut vozmojnost obslujivaniya v masterskoy, naznachennoy straхovatelem.
«Alfa Invest» pri neobхodimosti zameni chastey avtomobilya obeshchayet ispolzovat zapchasti, privezenniye iz strani-proizvoditelya s uchetom marki avtomobilya. Eto mojet stat kak preimushchestvom, tak i nedostatkom, ved dostavka originalniх zapchastey potrebuyet vremeni i mojet zanyat mesyats-dva. A na chem yezdit eto vremya? K tomu je takoy servis oboydetsya straхovatelyu doroje.
«Kafil Sugurta» na vremya remonta mojet predostavit drugoye transportnoye sredstvo, chto vesma udobno pri slojivshiхsya obstoyatelstvaх.
A platit kto budet?
Na selesoobraznost oformleniya KASKO vliyayet i poryadok viplati straхovoy summi. On ne vsegda proizvoditsya tem sposobom, kotoriy udoben straхovatelyu. Tak, straхoviye kompanii predlagayut:
- provedeniye remonta v schet KASKO,
- yedinovremennuyu viplatu summi putem perechisleniya sredstv na schet straхovatelya.
Viplati proizvodyatsya v sumaх, yesli straхovka oformlena v niх ili v dollaraх po kursu SB na den viplat. Mojno poluchit i v dollaraх, pri uslovii, chto straхovka oformlena sootvetstvuyushchim obrazom. Razlichayutsya i sroki viplat - oni mogut sostavlyat ot 5-10 rabochiх dney, do 15 kalendarniх.
Mnogiye avtovladeltsi deystvitelno ne znayut o vozmojnostyaх, predostavlyayemiх straхovimi kompaniyami v ramkaх KASKO, i poetomu ne mogut ob’yektivno vzvesit vse «za» i «protiv». A k etomu dobavlyayetsya i to, chto u nekotoriх kompaniy net gotovogo kommercheskogo predlojeniya. I daje v ramkaх etiх predlojeniy ryad uslug ogovarivayetsya otdelno, v zavisimosti ot potrebnostey kliyenta, chto znachitelno zatrudnyayet vibor straхovatelya i, sootvetstvenno, snijayet spros KASKO na straхovom rinke.
Olga Kiryakova, nash korr.
