Центробанк ответил порталу Norma.uz на вопросы о порядке открытия банковских счетов в удаленном режиме и системе дистанционного обслуживания клиентов.
В декабре 2019 года правление ЦБ своим постановлением скорректировало Инструкцию о банковских счетах, открываемых в банках Республики Узбекистан. Поправки прошли регистрацию в Минюсте, опубликованы и вступили в силу 10 февраля 2020 года.
В документе, в частности, прописали, что оформить договор банковского счета (вклада) можно в письменной форме или путем подтверждения договора оферты через системы дистанционного обслуживания клиентов.
Также в Инструкцию включили нормы, регламентирующие порядок удаленного открытия банковских счетов физлицам. Это также можно сделать посредством системы дистанционного обслуживания. При этом банк обязан идентифицировать клиента и проверить его. Паспорт или заменяющий его документ в этом случае может храниться в виде электронной копии. Воспользоваться дистанционным режимом могут также люди, у которых уже есть счета в другом банке. Но они также подлежат идентификации и проверке.
Притом ранее физлицам разрешили открывать депозитные счета дистанционно при условии, что у них уже есть первичный счет в этом же банке, либо в процессе прохождения госрегистрации индивидуального предпринимателя. Редакцию заинтересовало, как с этим соотносятся недавние изменения, а также как работает система дистанционного обслуживания клиентов и все ли банки сегодня технически готовы к новому формату.
В ответ на наш запрос Центробанк сообщил, что для открытия в банке, обслуживающем основной счет, вторичных, сберегательных и срочных депозитных счетов юрлица и индивидуальные предприниматели должны подать заявление об открытии счета. Сделать это можно и в электронной форме. Однако при открытии вторичных счетов до востребования, срочных, сберегательных депозитных счетов в других банках им нужно представить полный пакет документов, как при открытии основного счета.
Что же касается «рядовых» граждан, то они, открыв в выбранном ими банке (филиале) депозитный счет, могут там же открывать другие счета с использованием системы дистанционного обслуживания. При этом банк обязан принять меры по идентификации и надлежащей проверке клиента.
В свете последних изменений в законодательстве коммерческий банк может доверять результатам надлежащей проверки клиента, проведенной третьей стороной. В данном случае имеются в виду организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, в которых действует внутренний контроль. Это могут быть страховые, лизинговые организации, биржи, небанковские кредитные организации (микрокредитные и ломбарды) и т.д.
Но даже в этом случае конечную ответственность за надлежащую проверку клиента несет банк, поэтому он должен удостовериться:
- в возможности незамедлительного получения (посредством электронных систем) необходимой информации по надлежащей проверке клиентов;
- в возможности по запросу незамедлительного получения копий идентификационных данных и других соответствующих документов по надлежащей проверке клиентов;
- в том, что третьи стороны руководствуются внутренними правилами по противодействию легализации доходов, полученных от преступной деятельности, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения.
Если хоть один из этих пунктов не соблюдается, банк должен провести надлежащую проверку клиента самостоятельно. Как это происходит, подробно описано в Законе «О противодействии легализации доходов, полученных от преступной деятельности, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения» и правилах внутреннего контроля в коммерческих банках. Возможные меры надлежащей проверки должны оговариваться в договоре, заключаемом с клиентом, или в оферте.
Когда счет открывается одновременно с госрегистрацией, клиент акцептирует оферту договора банковского счета, размещенную в Автоматизированной системе государственной регистрации и постановки на учет субъектов предпринимательства. Посредством системы банки получают все нужные им сведения. Чтобы начать осуществлять платежи, в банк нужно представить 2 экземпляра карточек с образцами подписей и документ, удостоверяющий личность лица, уполномоченного на подписание денежно-расчетных документов.
Доступ к системе дистанционного обслуживания юридические и физические лица могут получить посредством мобильных приложений банков, а также через их интернет-сайты. Уже начались работы по созданию технологической инфраструктуры, позволяющей производить идентификацию и надлежащую проверку для предоставления физлицам-резидентам возможности дистанционного открытия депозитных счетов в других банках. По мере разработки технологический процесс начнут внедрять в коммерческих банках.
При этом в ЦБ подчеркнули, что банки независимы в принятии решений, связанных с осуществлением финансовых операций и предоставлении услуг дистанционного открытия счетов физическим лицам – резидентам.
Ознакомиться с полным текстом постановления правления ЦБ можно здесь, с полученными комментариями – здесь.
